Scorul FICO este un indicator folosit in lumea financiara si reprezinta un numar format din trei cifre, cu o valoare cuprinsa intre 300 si 850. Acest numar este rezultatul unui proces statistic complex, care prelucreaza informatiile referitoare la creditele inregistrate in baza de date a Biroului de Credit cu privire la o persoana vizata, fie ca este vorba de un solicitant sau de un detinator de credit.

Valorile scorului FICO au un rol important in analiza cererilor de imprumut de catre bancile comerciale (si, in unele cazuri, de catre institutiile financiare nebancare). Cu cat scorul FICO este mai mare, cu atat cresc sansele de a obtine un credit.

Provocarea sistemului FICO pentru clienții noi

Conform explicației XCredit, oferită în articolul dedicat acestui subiect, băncile utilizează scorul FICO pentru a evalua gradul de risc asociat cu un potențial client și probabilitatea acestuia de a respecta obligațiile contractuale, adică de a rambursa creditul fără a întâmpina dificultăți. Cu toate acestea, există o problemă majoră.

În cazul în care solicitantul este la prima sa experiență de împrumut bancar, scorul FICO poate avea o valoare scăzută. Chiar dacă scorul FICO nu este un factor decisiv în procesul de analiză a cererii de creditare, o valoare scăzută poate afecta negativ șansele de a obține un credit. În unele cazuri, un scor FICO foarte scăzut poate duce la respingerea automată a unei cereri de împrumut.

Cine are de suferit în această situație? S-ar putea spune că doar potențialul client, deoarece acesta nu poate accesa finanțarea dorită. Dar adevărul este că atât clientul, cât și banca înregistrează pierderi în această situație, deoarece aceasta din urmă nu poate acorda credit persoanei cu un scor FICO scăzut, chiar dacă nu există niciun indiciu că persoana în cauză a avut un comportament de plată necorespunzător în trecut.

Scorul FICO și istoricul de creditare

Scorul FICO este un indicator relevant în cazul persoanelor cu un istoric de creditare, fie pozitiv, fie negativ. Dacă o persoană nu a avut restanțe la alte credite, scorul FICO va fi mare, ceea ce sugerează că acea persoană este probabil să respecte și în viitor obligațiile de plată, influențând pozitiv decizia băncii de a acorda un împrumut.

Pe de altă parte, în cazul în care persoana are un istoric de plată necorespunzător, un scor FICO scăzut va confirma faptul că banca va refuza cererea de credit.

Provocarea scorului FICO pentru cei la primul împrumut

Ce poți face pentru a-ți îmbunătăți scorul FICO?

Dacă ai aplicat pentru un credit bancar și ai fost respins pe motivul unui scor FICO scăzut, există vești bune. Poți să-ți îmbunătățești scorul de credit!

Cea mai bună metodă de a crește scorul FICO este să obții împrumuturi nebancare și să le rambursezi la timp. În plus, rambursarea anticipată a creditelor va accelera creșterea scorului.

Dar cum obții un împrumut cu un scor FICO scăzut?

Îți poți îmbunătăți scorul de credit prin obținerea de împrumuturi nebancare și rambursarea acestora în mod corect și la timp.

Adevărul este că poți accesa credite nebancare, cunoscute sub denumirea de "credite rapide" oferite de instituții financiare nebancare (IFN), chiar dacă ai un scor FICO scăzut. Acest lucru este posibil deoarece, cu unele excepții, instituțiile nebancare nu țin cont de scorul FICO atunci când acordă împrumuturi.

Deși Ocean Credit este un IFN care acordă împrumuturi doar persoanelor cu un istoric bun de creditare, există și alte instituții nebancare care menționează în mod expres pe site-urile lor că acordă credite persoanelor cu informații negative înregistrate în Biroul de Credit.

Iată câteva exemple de instituții nebancare permisive: Credit7, Hora Credit, Viva Credit, Viaconto, Ferratum, Credit Fix etc. Oricare dintre aceste instituții nebancare (IFN) îți va acorda un împrumut, chiar dacă scorul tău FICO este foarte mic și ai fost catalogat ca rău-platnic.

Creditarea responsabilă

Acum că știi cum îți poți îmbunătăți scorul FICO, este important să folosești această tehnică într-un mod responsabil. Dacă ai accesat pagina oficială XCredit, ai observat că aceștia abordează în mod constant subiectul creditării responsabile și își îndeamnă cititorii să trateze cu seriozitate relația cu instituțiile nebancare, respectiv să evite îndatorarea excesivă.

Aplicarea pentru un împrumut nebancar este mai ușoară ca niciodată, mai ales că poate fi făcută online, din confortul propriului cămin. Cu toate acestea, nu trebuie neglijate condițiile de obținere a unui astfel de credit.

Deoarece instituțiile nebancare se expun unui risc mai mare acordând împrumuturi persoanelor despre care nu au informații privind bonitatea lor, sumele împrumutate sunt însoțite întotdeauna de dobânzi considerabil mai mari decât cele ale băncilor.

Prin urmare, dacă intenționezi să faci mai multe credite nebancare în speranța unei creșteri rapide a scorului FICO, ar trebui să analizezi cu atenție această decizie.

Nu împrumuta bani dacă nu poți să-i rambursezi la timp

Ești în stare să rambursezi sumele împrumutate de la instituțiile nebancare la timp sau chiar înainte de scadență? Poți suporta dobânzile semnificativ mai mari decât cele oferite de băncile comerciale? Ai calculat bine și ești sigur că nu vei ajunge în incapacitate de plată?

Dacă răspunsul este "da" la toate aceste întrebări, poți continua. Poți accesa credite de la mai multe instituții nebancare, le poți rambursa chiar înainte de termen și, după un timp, poți verifica noul tău scor FICO.

Pentru a verifica scorul FICO și pentru a avea o idee despre șansele tale de a obține un credit bancar, tot ce trebuie să faci este să îți creezi un cont gratuit pe site-ul Biroului de Credit. Ulterior, din contul tău de utilizator, poți genera o "Situație a înscrierii" în format PDF și poți verifica valoarea scorului tău FICO.

Este important să reții că, spre deosebire de interogările efectuate de instituțiile de credit, interogările efectuate de tine (prin contul tău de utilizator la Biroul de Credit) nu vor afecta negativ valoarea scorului tău FICO.